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警惕“风口”变“刀口”:国内网络支付安全剖析

2017-07-10 15:41:00来源:海外网
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摘要:近年来,便捷、高效的非金融机构网络支付获得了高速发展,丰富、影响和改变着以商业银行为主体的传统支付服务体系,也带来新的风险因素、分布形态和关联关系。

中国网络支付安全的监管

由于上文提到很难有很难有一项具体措施能够同时满足整个行业所有个体的需要,因而对于网络支付安全问题的监管,需要进行针对性的治理,应当重点从以下三方面推进:

1、针对外部欺诈与网络环境对网络支付安全的影响,强化以政府监管部门为主要推动力的外部环境营造。净化网络环境、强化与用户安全感受密切相关的退货、理赔、投诉、安全事件查处等配套机制,为网络支付的健康规范发展提供良好的生态环境十分重要。

2、针对基础关系违法以及配套环境缺失对网络支付安全的影响,要强化以产业链合作为主的全行业的风险防控能力提升。目前,网络支付机构和商业银行作为网络支付服务的主要提供者应当努力强化在网络支付安全方面的合作。要共同开展网络商户和消费者安全教育,研究涵盖整个网络支付过程的安全合作机制,推动诸如安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、“黑名单”共享等具体措施的落实。

另外当前在网络支付产业链上,从银行端到网络支付机构再到用户,内部的风险管理、安全防范水平以及风险防范意识呈现出逐渐降低的趋势,产业链上的安全防范水平参差不齐。对此,监管部门未来应引导中小网络支付机构加大安全投入;关注网络支付机构的基础设施投入和业务连续性保障能力;防止中小网络支付机构发生的风险事件对整个行业产生消极和负面影响。

3、是针对网络支付机构内部管理失当对网络支付安全的影响强化以网络支付机构为主的风险管理机制完善。通过重点参与者带动,把握、控制和降低整个产业链在关键一环上所面临的各类现实和潜在风险。对网络支付机构而言,关键是要借鉴商业银行等机构的风险管理架构和经验,从内外部环境、内控机制、安全技术等方面,探索适合未来互联网金融服务特点和需求的风险管理架构。

中国网络支付风险管理发展的趋势

1、需要关注网络支付范畴的动态发展

网络支付定义的不断扩展。技术创新带来的不断丰富的支付指令和网络渠道是网络支付范畴不断扩大的主要原因。从支付指令和网络渠道的发展角度来看,生物识别技术带来的声波支付、指纹支付、虹膜(视网膜)支付,以及数字电视网、智能手机4G网络等都会进一步扩展网络支付的范畴。

2、需要关注用户体验对网络支付安全的重要影响

现实中,大量用户往往将网络购物中遇到的商户不诚信、产品质量差、物流时效差等不良体验对于准确判断网络支付安全问题将产生明显的不利影响,很容易导致对网络支付安全环境的低估甚至误判。网络支付安全的本质是要实现网络环境下货币资金转移的安全性。要准确衡量和有效提升网络支付安全水平,在行业内应当把握住货币资金安全转移的这条“主线”。

3、网络支付风险管理体系建设的两个重要原则

一个是安全效率的平衡;另一个是风险收益的平衡,即强调安全的同时不显著影响效率,承担风险获得的收益能覆盖成本。

4、坚持创新驱动的发展理念

在网络支付安全方面,要坚持通过技术创新解决安全问题的理念。从未来支付安全的技术趋势来看,有两个方面需要特别关注。第一是智能实时防控系统,通过相应规则对交易实时筛查的监控系统,配合人工核查,最终锁定风险交易,控制风险账户,从事后响应转为事中响应,从而提高风险防控效率。第二是大数据在安全方面的应用,互联网技术提供了这个可能性,通过手机、电话等大量的行为状态记录,存储到云端服务器,将来可以通过对人的行为的连续性进行综合分析,而不仅仅是通过密码和密钥来分析。

(作者巴曙松,北京大学汇丰商学院金融学教授,中国银行业协会首席经济学家,香港交易所首席中国经济学家。文章转自微信公众号“金融读书会”)

责编:刘琼、耿佩

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