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监管收紧非“一刀切” 合规方可迈入第二个十年

2017-07-12 10:53:00来源:海外网
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摘要:监管内容已明确指向了“涉嫌”和“增量”两个层面,因此市场对“互金平台与交易场所合作被一刀切”的说法,属于对政策的误读。面对不断收紧的政策,合规成为未来行业发展的基础关键词。

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网络图片

互联网金融风险专项整治工作将延期一年的消息余温尚在,近日,《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(试行)(征求意见稿)》(以下简称《办法》)和《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》(以下简称《通知》)的集中下发,让刚要松口气的各家平台再次绷紧了神经。

监管动作频频,无疑是为了规范行业健康发展,虽然部分监管条例被市场误读为“一刀切”,但从严整治的背后,依旧透露出监管层对新金融业态保留的创新空间,希望通过政策+自律双线驱动行业迈入可持续发展的阶段。

监管立意不在“一刀切” 清除整治而非叫停

《通知》称,近期一些互联网平台仍然与各类交易场所合作开展违法违规业务,存在较大风险隐患。同时,责令互联网平台于本月15日前,停止与各类交易场所合作开展涉嫌突破政策红线的违法违规业务的增量;同时,互联网平台须积极配合各类交易场所,妥善化解存量违法违规业务。

不难看出,监管内容已明确指向了“涉嫌”和“增量”两个层面,因此市场对“互金平台与交易场所合作被一刀切”的说法,属于对政策的误读。

从内容来看,监管的立意绝非叫停、而是要整治和清除违规业务:如同一权益按份额拆分、变相突破200投资人上限等问题;事实上,这些问题都有着相应的解决方案,如项目穿透至底层资产、同一权益累计投资人严格控制在200人以内等等。

此前,互金平台与金交所合作,主要通过三种模式:参股、申请成为会员和单一业务合作,虽然部分不良平台利用该模式进行违规操作,但事实上,依然存在不少优秀平台出于创新“初心”,希望为用户带来更多丰富的产品体验。

此外,值得一提的是,在日前北京市金融局下发的网贷机构备案登记相关《办法》中,业内最为关注的“存管银行属地化”问题暂未提及。虽与深圳和上海态度有所不同,然而平台对存管银行的选择,依然须通过北京市金融办的认同,相较于上海和深圳,北京地区的政策显得更加灵活,而这“一扇窗”不仅有利于监管,也让平台有了更多选项和容身空间。

不忘初心 方得始终

自2016年以来,随着监管政策的密集落地,对现存平台的存亡将形成挑战,一些综合实力较弱、难以完成合规整改的中小平台,难免要面对退出的结局;而从监管一系列的逻辑来看,包括限定小额、银行存管、严查现金贷、停止交易所违规合作等,能够感受到监管方希望网贷回归普惠金融本质,强化其作为传统金融补充功能的价值定位。

面对不断收紧的政策,合规成为未来行业发展的基础关键词。哪些平台将最终存活并能引领下半场竞争,从老牌平台人人贷的经营中可以看到一些方向。

一是,坚持合规为先。监管是金融行业无法绕开的首道门槛,对于网贷平台来说,积极拥抱监管是平台发展的重中之重。在现有的合规要求中,上线银行资金存管是首要的必选项。

而在监管下发资金存管业务相关指引前,人人贷与民生银行合作的资金存管系统就已上线,该系统实现了将用户资金与平台运营资金的全面隔离,用户的资金从交易之初就在银行体系内运转,有效避免被平台任意挪用的风险,并杜绝平台参与交易的可能。

二是,坚持小额分散定位。目前,传统金融机构的服务往往无法充分下沉,大量中小企业和个人用户的信贷需求得不到有效满足,这为网贷行业的发展孕育机会。而基于对网贷机构小额分散和普惠的定位,监管明确借款人在同一网贷平台上的借款余额上限不超过20万。

人人贷2017年一季报数据显示,人人贷平台上发生的借款均为个人借款,借款人平均的借款金额在7.3万元左右,这与个人20万的监管限额仍有很大的差距。

三是,打造并完善风控体系。风控是网贷业务的核心环节,几乎所有出现资金问题的平台都源于风控能力缺失。作为信息服务中介平台,网贷机构需要建立一整套成熟严格的风控体系。

以人人贷所属的人人友信集团为例,历经几个风险周期的考验后,已形成涵盖前端,线上和线下结合的风险识别、数据分析以及多维度贷后管理在内的风险管理体系。截至2016年末,人人贷已成功撮合超过50万笔借款交易,共计管理近200亿的资产。

可以看到,人人贷等一线平台正迅速响应政策要求,引领行业的规范发展。另一方面,人工智能、大数据和云计算等新兴技术的迭代和应用,有望提升网贷机构的风控和运营能力。

下一个十年,网贷行业将会走得更远。

(文章转载自微信公号“P2P评论”)

责编:刘琼、季冉冉

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