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周永林:央行数字货币如何影响消费者

2017-07-20 09:27:00来源:海外网
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摘要:近年来,各国积极探索央行发行数字货币的可行性,本文展望了央行发行数字货币后,消费者可以获得的金融体验新场景。

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图片来自网络

数字货币及其背后的区块链技术引起全球金融界的高度关注,特别是各国央行的兴趣。近年来,中国、英国、加拿大和美国等国央行纷纷开始研究发行官方数字货币。由世界银行、国际货币基金组织及美联储联合举办的第16届“金融行业政策与挑战会议”上,数字货币与区块链成为世界90多国央行行长们共同关注的话题。

数字货币源起:把现金搬上网络

比特币发明之前,金融业已经高度信息化。基于账户的电子货币(如网上银行、微信、支付宝等支付)逐渐普及,实物现金(纸币与硬币)仅占全部流通货币的极少部分。另外,虽然技术进步推动了货币及其支付系统的现代化,其基本架构和流程并没有发生多大变化,仍然建立在“客户-银行—清算银行—中央银行”这样多层级、中心化的架构之上,其中银行(包括中央银行和商业银行)作为可信的中心化机构为交易各方担当起簿记等交易中介职能。这种支付体系架构为全球金融市场交易提供了一个相对稳定、可靠的基础和环境,但也存在一定局限。此外,现代支付体系无法满足普惠金融的需要,根据世界银行的统计,尽管全球普惠金融取得长足发展,但如今世界上仍然有20亿成年人没有银行账户,无法获得正规的金融服务,主要原因包括与金融机构路途遥远难以开户、缺少必要的证明文件、低收入者付不起金融服务费用等。

与电子货币不同,现金具有一定的独特性:一是无须身份核查,任何持有现金的人不需要得到权威机构的许可(大额现金交易除外),不需要开立银行账户,也不需要经过KYC(了解你的客户)及AML/CFT(反洗钱/反恐怖融资)审查,即可完成支付;二是点对点(P2P)直接支付,不需要借助任何银行等中间机构和任何支付系统,交易双方可以面对面直接支付;三是匿名性,现金交易不需要知道对方姓名或身份,不会留下任何记录,资金流向具有不可追踪性。

比特币的诞生,很大程度上是为了创造出一种可以在互联网上使用、具有现金特性的新型货币——“电子现金”(Electronic Cash)。事实上,比特币的发明者“中本聪”在其开创性的论文中,开宗明义地表明要建造一种“点到点的电子现金系统”,不需要通过金融机构即可在互联网上实现点到点的直接价值转移。

央行数字货币:融汇法币与私营数字货币优势

比特币是一种私营货币(由私营机构或网络社区发行、管理),也是一种创新的支付系统。以比特币为代表的数字货币(Digital Currency),是一种基于区块链(或分布式)支付体系的货币或交换价值。其关键创新在于采用区块链(也称分布式账本)技术,并表现出一些不同于传统货币与支付体系的特点:一是无审查,不需要得到任何权威机构的许可,无须提供任何身份证明,只要联上互联网、下载一个客户端软件,即可获得服务,可以满足那些没有账户、没有身份证明等人群的需要;二是去中介,接入互联网的两个用户,可以不经过任何银行等中间机构即可实现点对点直接支付,简化支付中间环节,节省支付费用;三是全球可达,世界上的任何人,无论多么偏远,只要能够上网,即可进行全球跨境支付。但私营数字货币的最大弱点在于币值不稳,也无法被央行用来贯彻自己的货币政策意图。

近年来,各国积极探索央行发行数字货币的可行性,目的在于创造一种新的货币形态,兼具数字货币及其支付体系的优势特点,同时又具有法定货币币值稳定、央行可管控等特点。英国央行从技术、法律法规、金融稳定、宏观经济影响等方面研究发行央行数字货币的可行性。美国圣路易斯联储副主席David Andolfatto提出美联储创造一种开源的类比特币的央行数字货币Fedcoin的可能,以克服比特币币值不稳的问题,同时又可以获得支付等交易便捷的好处。加拿大央行联手加拿大主要商业银行,着手进行加拿大版央行数字货币CADcoin概念证明,以研究建立一个基于分布式账本的银行间支付体系的可行性。我国央行则最早明确提出要尽快推出央行数字货币。从央行的角度,数字货币提供了一种全新的资产(包括货币)持有和交换机制,有可能为现有支付体系和金融基础设施建设提供一种完全不同的解决方案,也为央行发行数字货币提供了巨大的想象空间。数字货币及其背后的区块链技术,更为未来数字化经济与金融描绘了一幅诱人的蓝图。央行发行自己的数字货币,重在利用数字货币技术实现自己的目标,概括起来有以下几点:一是设计符合自己需要的数字货币;二是探索全新的支付体系架构;三是创设更丰富的货币政策工具;四是在风险防控与金融监管方面有所创新;五是促进经济发展。


责编:刘琼、耿佩

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