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孟祥轶:数字金融时代的金融教育

2017-07-26 13:59:13来源:海外网
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摘要:我们已经快速进入了数字金融的时代,世界各国都在积极筹划或者制定自己的第一份金融教育国家战略。文章认为,热情拥抱并利用好数字化的上升趋势来最大化金融教育项目的影响是必须要做的。

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图片来自网络

一次次金融危机的发生,造成了大批人群在财务上的巨大损失。2008年金融危机更是让各国政策制定者认识到人们在金融领域的知识与能力的欠缺,是他们成为金融危机中受害者的一个重要因素。故而许多国家把对大众的金融教育上升到国家战略进行统筹规划,同时,金融监管者也将金融教育视为金融消费者保护的重要支柱之一,认为金融教育是审慎监管和行为监管的重要的互补性手段,有益于金融体系的稳定以及包容性金融的扩展。

正在各国努力提高国民金融知识和能力的过程中,由于科技的创新和移动设备的普及,我们已经快速进入了数字金融的时代。按照G20/OECD的定义,数字金融服务(Digital Financial Services,DFS)是指银行和非银行机构使用数字技术从事的金融业务,包括电子货币、移动金融服务、网上金融服务、智能柜员和直销银行。数字金融可以为广大消费者带来的益处是巨大的、毋庸置疑的;但是,随之而来的叠加的、新型的风险也是颇具挑战的。因此,G20领导人在2016年达成共识,把增强数字化知识(Digital Literacy)和金融知识水平(Financial Literacy)及意识作为第6条原则纳入其“包容性数字金融高端原则”之中。

数字金融给金融消费者保护带来了新的挑战,重建金融消费者保护体系迫在眉睫。

一直以来,由于金融体系(及其产品和服务)的复杂性、各种信息不对称以及消费者的认知/行为偏差,金融消费者的权利与福利可能受到如下类型的侵害:合同条款、费用和权利的透明程度、披露内容及方式(“低月息、多收费”掩盖真实借贷成本)及沟通等问题;金融机构是否公平对待消费者、是否为未授权的交易及其雇员的行为承担责任(“存款变保险”“飞单”)等;消费者交易及个人信息的隐私与安全保护(内外勾结买卖数据);求偿及争端解决机制不畅(缺少除法院之外的其他便捷、低成本、有效的途径);对于保护客户资产免于挪用、欺诈或夺取的措施失效(“存款消失”“理财资金转移”等)。这些在数字时代之前就是金融消费者保护的重点区域及亟待解决的主要挑战。

而在过去的10年里,全球经济和金融服务业越来越多地向数字经济与数字金融转化。现在,全球超过60%的人口可以享受到数字金融服务。同时,数字金融服务也为金融消费者保护带来了新的挑战。主要是损害安全的各种风险,比如数字欺诈与滥用、不当使用数字足迹和数字画像、网络犯罪和数据隐私等问题。技术的创新总是一把双刃剑,有利又有弊。比如,数字画像可以用来评估信用风险,也有助于设计个性化的产品;但是不当的使用会造成歧视,乃至金融排斥。最近美国FTC就在关注一个现象,即网络公司采用大数据对不同邮编的消费者进行歧视性定价,这导致低收入的社区反而购买了高价的产品和服务。

除了数字技术带来的新的挑战,人本身是有认知上的偏差的;行为经济学家已令人信服地验证了这些偏差,比如锚定效应、现期偏好、过度自信等。企业及金融机构可以(也一直在)利用这些偏差来设计其广告策略、产品与服务,吸引消费者来购买或者买得更多。

而经济与社会的数字化使得不正当的数字市场行为会加重对消费者的损害,比如会鼓励消费者的冒险行为(简单的一键式操作或二维码支付在提供便捷的同时也增强了冲动型消费,投资理财决策也缺少应有的深思熟虑),加重了个人的不良倾向,比如短视、个人自控能力不足及从众倾向等。最近两年的“校园贷”和“现金贷”,虽然提供了便捷、容易获得的信贷,但是其中很多机构都利用了消费者的脆弱(或认知不足)之处,采用了不当的、对消费者不公平的营销技巧,比如以低月利掩盖高年息、砍头息、以多项费用掩盖真实借贷成本、高额复利罚息等。无独有偶,有些报告也发现,发达国家的工薪日贷款公司明显地以学生和年轻、无经验及脆弱的消费者为目标,通过引诱性、可疑的广告技巧为他们提供迅速、容易的网上信贷,并专门针对那些财务状况不好的人。

金融教育中一个重要的经验是“可教育的时刻”(Teachable Moments)。比如英国就强调在人们一生中的重大时刻,比如结婚、生孩子、退休等,为人们提供相应的金融教育。在数字化时代,在人们仅须触摸几下屏幕就可以完成购买金融产品的情况下,是不是应当通过在数字设备上、在交易的流程中提供简短有效的金融教育呢?在如此快节奏的交易过程中让人们稍微慢下来、稍微考虑一下再去完成交易呢?即,基于数字技术,“可教育的时刻”是否应该变得更频繁呢?


责编:刘琼、季冉冉

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